Find markedets bedste forbrugslån

Hvad er et forbrugslån?

Som ordet rigtig nok indikerer, så er det et lån, som kan anvendes til forbrug. Siden du er landet her på siden, så er du øjensynligt i samme situation som så mange andre - du mangler penge til noget specielt. Hvad enten det er til din vaskemaskine, dit køkken eller til en ferie, så kan forbrugslån være løsningen for netop dig. Det der adskiller forbrugslån for de andre lånetyper, er at du kan låne penge uden sikkerhed. Hermed menes at banken ikke går ind og tager pant i noget af det som du har eller låner til. Reelt er deres eneste sikkerhed den underskrift du sætter med dit NEM-ID. Selvfølgelig kommer der så også nogle andre ting ved dette, bl.a. en forhøjelse af renten. Dette er låneudbyderes risikovurdering af, hvor vidt de tror de får pengene tilbage. Renten er altså determineret af, hvor stor risiko låneudbyderen har ved at låne dig pengene.

Kan jeg vælge flere forskellige forbrugslån?

Vi anbefaler faktisk at du ansøger flere forskellige forbrugslån. Såfremt du bliver godkendt af flere af de ansøgte låneudbydere kan du teoretisk set godt optage flere lån. Vi anbefaler dog at du ansøger flere forskellige lån for at kunne sammenligne den reelle omkostning der er forbundet med lånene. Det er nemlig først når du får tilsendt papirerne, at du har mulighed for at se den effektive rente.

Hvad skal jeg være opmærksom på når jeg vil optage et lån?

Det er lidt svært at give et helt entydig svar på, hvad det præcis er, at du skal holde øje med. Vi vil dog her prøve at give dig nogle forklarende elementer, som ville være gode for dig at holde øje med.

Hovedstolen

Det er beløbet som du ønsker at låne. Det kan variere relativt meget fra låneudbyder til låneudbyder. Nogle af udbyderne har et minimumskrav og andre et maksimumkrav. Du kan bruge vores 'slider' som er lokaliseret her i venstre side. Her kan du angive din hovedstol, og den vil derefter finde alle de låneudbydere, som kan opfylde dette krav.

Renten

Renten er nok det første man vil lægge mærke til, når det kommer til at optage et lån. Termet er noget der florerer hyppigt i daglig tale, men faktisk er der mange mennesker, som ikke er helt bekendt med betydningen af denne. Vidste du for eksempel at der skildres mellem fast- og variabel rente? Den variable er bundet op på markedsrenten, hvilket betyder, at du ikke ved, hvad din rente bliver gennem din låneperiode. Den variable er typisk lavere end den faste, men den leverer dog ikke samme form for sikkerhed. Derfor kan du riskerer at der kommer udsving i markedsrenten midt i din tilbagebetalingsperiode, hvilket bevirker et højere månedligt tilbagebetalingsbeløb.

Gebyrerne

Forbrugslån og dens gebyrer variere kraftigt alt afhængig af, hvilken låneudbyder du kigger hos. Nogle lån har etableringsgebyrer, mens andre kan have månedlige gebyrer. Gebyrerne er en faktor der kan være svær at gennemskue alene, da små gebyrer oftest betyder højere rente og vice versa. Der henvises til den effektive rente, såfremt den reelle omkostning skal findes.

Hvad kan jeg med et forbrugslån?

Efter du har fået oprettet et lån hos låneudbyderen, vil du modtage den aftalte hovedstol. Når hovedstolen er disponibel på din NEMkonto har du fuld råderet over denne. Det betyder at du kan bruge pengene til lige præcis hvad du har lyst til. Så står du og mangler en ny computer, nyt badeværelse eller har du bare brug for at komme væk, så er det dit eget valg.

---

Hvad skal jeg gøre hvis ikke jeg kan betale den månedlige ydelse?

Der er flere muligheder, såfremt du ikke kan betale den månedlige ydelse. Det vigtigste er dog, at du kontakter låneudbyderen så snart du kan se, at du ikke kan betale. Nogle låneudbydere opererer med det som kaldes betalingsfrie måneder. Det betyder at du kan skubbe hele din afdragsperiode, sådan at du ikke betaler i en periode. På den måde kan du måske få lidt luft i budgettet i en økonomisk presset periode.

---

Hvad er Experian?

Experian er et register for det man kalder for dårlige betalere. Det er tidligere kendt som RKI, og er altså et register, hvor virksomheder kan indberette privatpersoner som ikke betaler tidsnok. Det her register bliver som oftest tjekket af banker, låneudbydere og generelt virksomheden som sælger ting på kredit. Skulle du være listet i Experian er dine muligheder for at låne penge forringet, men bestemt ikke gjort umuligt.

---

Hvem står listet i Experian?

Man kan ikke definere en bestemt gruppe af mennesker som står listet Experian (Også kendt som Ribers eller RKI). Der er ligeledes heller ikke listet nogle grunde til, hvorfor de enkelte personer figurerer derinde. Der kan være mange forskellige grunde til, at man ikke havde fået betalt sine ting til tiden. Virksomhederne betaler dog penge for at få adgang til denne database.

---

Lån penge

De fleste mennesker drømmer om at have flere penge på kontoen, uden at være nødsaget til at skulle arbejde mere. Vi spiller lotto og bingo og køber skrabelodder i håb om at vinde den helt store gevinst.

Nogle af os gør det fordi vi har en drøm om at få nyt badeværelse, et nyt køkken eller også drømmer vi bare om et afbræk i hverdagen i form af en rejse til udlandet. Faktum er, at de fleste af os godt kunne bruge lidt mere fleksibilitet i hverdagen, men de fleste ved også at når det kommer til at optage et lån, så er det ikke gratis.

Gebyrer og renter trækker hurtigt lånet op og særlig renten på et hurtig lån, kviklån og forbrugslån er meget høj men der er håb forude. Muligheden for at låne penge helt gratis lyder næsten for godt til at være sandt, så bliv hængende og læs med i det følgende.

Forbrugslån

Forbrugslån er blevet meget populært og det er ikke uden grund. Et forbrugslån er let, hurtigt og overskueligt og du får pengene sat ind på din konto meget hurtigt. Mange mennesker vælger i dag at benytte sig af et forbrugslån fremfor et banklån eller et realkreditlån. Grunden til dette er at lånetageren slipper for den lange vej til banken, samtaler med bankrådgiveren og fremvisning af diverse papirer. For mange mennesker kan det ligefrem virke grænseoverskridende at skulle spørge om et lån og på den måde sætte sig selv i en form for ydmyg situation.

Når du vælger at ansøge om et forbrugslån skal du ikke svare på uddybende spørgsmål om hvad pengene skal bruges til. Det bestemmer du helt selv , og ansøgningsprocessen er hurtig og enkel.

På vores hjemmeside kan du hurtigt danne dig et overblik over de forskellige låneudbydere der er på markedet.

Kviklån har dog en forholdsvis høj rente. Dette fordi låneudbyderne skal være sikker på at få deres penge hjem igen.

Uanset hvad du vælger er det altid vigtigt at gøre et rigtig godt forarbejde. Der findes mange lån på markedet og hvis du skal finde det billigste lån eller det lån der passer bedst til dig,  er det vigtigt at sætte sig ind i hvad den enkelte udbyder kan tilbyde.

Hvad er ÅOP

En god ide er at udregne ÅOP.

ÅOP står for Årlig omkostning i procent og har stor betydning når du skal låne penge. ÅOP giver dig et klart billede af, hvad dit lån samlet set kommer til at koste dig årligt.  ÅOP giver dig mulighed for hurtigt at gennemskue hvilket lån  eller hvilken kredit der er billigst for dig , når du vælger at sammenligne tilbud fra forskellige låneudbydere.

På vores site giver vi dig et overblik over hvilke lån der giver den laveste ÅOP.

Få mindst 3 tilbud

Det er altid vigtigt at indsamle mere end et tilbud så du har noget at sammenligne med.

Du skal derfor udfylde et ansøgningsskema hos ca. 3 låneudbydere og derefter vil du modtage et tilbud som er skræddersyet til netop dig.

Det er på ingen måde bindende at modtage et tilbud hvilket betyder at du selv bestemmer om du vil takke ja eller nej. Der er ingen forpligtelser i forhold til at modtage et tilbud. Du binder dig først når du har sat din underskrift på kontrakten.

HVAD VORES TJENESTE BETYDER FOR DIG

DIN GUIDE TIL BILLIGE LÅN PÅ NETTET

Det kan være en jungle, at finde det rette, billige lån. Men, hvad er et billigt lån? Og hvor kan du låne penge billigt? Vi trækker låne-macheten og guider dig gennem låne-junglen.

Hvor finder du et billigt lån? Og hvordan finder du ud af om et lån er billigt eller ej? Det er de spørgsmål som mange låntagere står overfor, og det er nogle af de spørgsmål, der oftest dukker op fra vores brugere.

BILLIGE LÅN PÅ NETTET ER MERE END EN SØGEFRASE

Når du skal finde det billigste lån, er der mange, der bare søger på "billig lån" i Google. Men det er sjældent så simpelt, hvis du vil låne penge billigt.

For at finde det billigste lån sværger de fleste til sammenligninger af ÅOP (ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent - du skal ikke være urolig, hvis du ikke ved, hvad ÅOP er. Det bliver forklaret neden for). Det er da også den rigtige måde at gøre det på. Men der er mange andre ting, der spiller ind, før du kan lave en fornuftig lånesammenligning. Der kan være lån, du ikke kvalificere til, hvis du fx ikke kan stille sikkerhed, eller der kan være forskellige niveauer af kreditgodkendelse.

Før du begynder at sammenligne billige lån, skal du først finde de lån, der passer til dine behov, og hvor du opfylder kriterierne.

Hvordan finder du så frem til dem? Læs videre...

ET BILLIGT LÅN ER BÅDE ET SPØRGSMÅL OM BEHOV OG OM MULIGHEDER

Alle mennesker har forskellige lånebehov, forskellig kreditværdighed og forskellige indkomster. Alt sammen faktorer, der har indflydelse på, hvilket lån du kan vælge. For det er ikke bare et spørgsmål om, hvilket lån du gerne vil have, men også et spørgsmål om, hvilket lån du kan få.

Derfor skal du først gøre dig klart, hvor meget du gerne vil låne, hvor meget du kan betale tilbage hver måned, hvor hurtigt du skal bruge pengene mv.

Hvor meget skal du låne?

Det første du skal gøre, er at beslutte dig for, hvor meget du skal låne. Samtidig skal du gøre dig klart, at godkendelsen af din lån er afhængig af, hvilken kreditvurdering du får af låneudbyderen. De kigger på din årsopgørelse fra SKAT og dine tre seneste lønsedler.

Baseret på din indtægt afgør de, hvor meget du kan låne og til hvilken rente. Årsagen til dette er, at de vurderer risikoen for, at du ikke kan betale dit lån tilbage. Jo højere din indkomst er, des lavere vurderes sandsynligheden for, at du ikke kan opfylde dine låneforpligtelser. Hvis det ikke virker realistisk, at du kan betale det beløb tilbage, du ønsker at låne, afvises din låneansøgning.

Hvor mange penge kan du låne?

Det er forskellige fra udbyder til udbyder, hvor mange penge du kan låne. Nogle har specialiseret sig i mindre lån, mens andre tilbyder lån op til 350.000 kr. Nogle udbydere tilbyder lån helt ned til 100 kr. En fingerregel er, at de små lån ofte har en kortere løbetid og de er typisk meget dyrere, målt på ÅOP end de længere lån.

Find din lånetype

Der findes groft set tre typer af lån til private. Lån til bolig, lån til bil og forbrugslån. I denne artikel begrænser vi os til forbrugslån, der er det mest almindelige og samtidig den type af lån, der oftest foretages over nettet.

Af forbrugslån findes der SMS-lån, Kviklån og almindelige forbrugslån.

• SMS-lån er typisk et mindre beløb, du låner i kort tid, fx 30 dage. Det kan oftest ikke betale sig, at optage SMS-lån, da omkostningerne ved lånene er meget høje.
• Kviklån var tidligere betegnelsen for lån med hurtig godkendelse og hurtig udbetaling. Navnet blev givet for det skulle være nemmere at adskille dem fra almindelige forbrugslån hos de traditionelle banker. I dag, hvor stort set alle online udbydere af lån tilbyder hurtig godkendelse og udbetaling, er der ingen forskel på et Kviklån og en online forbrugslån.
• Forbrugslån er lån der optages til forbrug. Det er oftest lån, der optages uden at stille sikkerhed. Forbrugslån er for det meste lån, der optages vi nettet, hvor det er nemt at sammenligne og finde de billigste lån og laveste renter.

Ansøg mange lån

Når du har fundet ud af, hvor meget du vil låne, kan du begynde at finde de lån, du vil sammenligne. Da du ikke på forhånd ved, hvilken rente du vil blive tilbudt fra den enkelte udbyder, er det svært at lave en præcis sammenligning, baseret på netop dine behov og din økonomi.

Den bedste måde at finde det billigste lån på, er ved at udfylde mange låneansøgninger til mange forskellige låneudbydere, så får du ordentligt grundlag af sammenligne på.

BILLIGSTE LÅN ER IKKE ALTID LAVESTE RENTE

Den rente du får tilbudt fra en låneudbyder afhænger af den kreditvurdering du får af låneudbyderen. Selvom forskellige udbydere kan tilbyde dig forskellige rentesatser, er det ikke altid sådan, at det lån med den laveste rente, også er det billigste.

Selvom det ofte er sådan, at det lån, der har den laveste rente, også er det lån, der er billigst, er det ikke nødvendigvis sådan. Det afhænger af lånets øvrige omkostninger og lånets løbetid. For nogle lån gælder det, at renten er den eneste udgift udover tilbagebetalingen af selve lånet, men oftest er der omkostninger forbundet med at stifte lånet, og de fleste låneudbydere har administrative omkostninger, der skal betales hver måned udover renter og afdrag. Typisk er det også dyrere, hvis du skal have et girokort tilsendt, frem for hvis ydelsen er tilmeldt Betalingsservice.

Hvis du skal finde ud af du kan låne penge billigt, skal du kigge på det, der hedder ÅOP.

BILLIGE LÅN UDEN SIKKERHED

De billigste lån er altid dem, hvor du kan stille en sikkerhed for at betale pengene tilbage. Derfor er de billigere at låne penge til et hus eller til en bil, fordi huset eller bilen bliver stillet som sikkerhed for lånet.

Hvis du ikke har noget at stille som sikkerhed for dit lån, betyder det ikke, at du ikke kan låne billigt. Tværtimod. De fleste lån i dag handles på nettet uden nogen form for sikkerhed, og konkurrencen er i dag så stor blandt udbyderne, at du sagtens kan få et billigt lån uden sikkerhed.

KIG PÅ ÅOP, HVIS DU VIL LÅNE PENGE BILLIGT

ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent, og er det vigtigste nøgletal når du skal sammenligne forskellige lånealternativer. Den korte version er, at jo lavere en ÅOP, jo billigere er lånet. Den lidt længere forklaring er, at ÅOP udtrykker de samlede omkostninger i procent pr. år for lånet. Og her er alle udgifter regnet med: rente, stiftelsesomkostninger, administrative omkostninger. Alt simpelthen.

Fordelen ved ÅOP er, at det gør alle lån sammenlignelige lige meget, hvad renten, størrelsen på lånet eller løbetiden er. En anden fordel er, at det er lovpligtigt for alle udlånere at oplyse ÅOP, så bare rolig; du skal ikke have gang i kuglerammen og den store tabel, du skal bare se på, hvilken ÅOP er lavest. Dét, er det billigste lån.

HAR DU RÅD TIL DET BILLIGSTE LÅN?

Det kan måske lyde mærkeligt, men det giver faktisk god mening, for de billigste lån er også dem, der har den korteste løbetid. Det vil sige, at de lån, hvor du skal betale mindst tilbage foruden de penge du har lånt, også er dem, der skal betales tilbage hurtigst. Derfor skal du til at begynde med gøre dig klart, hvor meget du kan betale, hver måned og indstille lånets løbetid derefter.

Hvis du fx. skal låne 10.000 kr., og du kan betale 1.000 kr. pr. måned, skal du indstille løbetiden til 12 måneder, når du laver din sammenligning. Hvis du højest kan betale 500 kr. tilbage om måneden, skal du kigge på lån med en løbetid på 24 måneder osv.

VARIABEL RENTE

Hos alle udbydere vil du se, at der står at renten er variabel. Det betyder, at du ikke kan regne med at renten forbliver den samme, gennem hele låneperioden. Derfor ved du heller ikke præcis, hvor meget du skal betale tilbage, eller hvad ÅOPs reelle størrelse er. Det giver anledning til to spørgsmål:

Hvordan kan jeg sammenligne lån, når renten er variabel?

Eftersom næsten alle lån udbydes med variabel rente, vil en sammenligning altid tage udgangspunkt i, hvad renten er på det tidspunkt, du får dit lånetilbud. Men eftersom renteændringer stort set altid er et resultat af forhold, der rammer alle låneudbydere, udlignes renteændringer som regel over tid på tværs af udbydere.

Hvor stor er risikoen, når renten er variabel?

For det første skal det siges, at grunden til at renten er variabel er, at de fleste banker låner penge andre steder, og derefter låner de ud til dig. Forskellen på den rente de betaler og den rente, du betaler til dem, er den måde, de tjener deres penge på. Det betyder, at hvis der er forhold der gør, at deres omkostninger stiger, kan de hæve den rente, du skal betale.

Det betyder dog ikke, at de kan hæve den som det passer dem. Al udlånsvirksomhed i Danmark er reguleret af det offentlige og renten kan ikke hæves uden, der er en saglig grund til det. Hvis en låneudbyder have renten uden en saglig begrundelse, får de Finanstilsynet på nakken.

Hvilket lån er billigst: fast eller variabel –rente

Når renten er variabel, betyder det, den kan ændre sig i lånets løbetid. Det betyder ikke automatisk at lånet bliver dyrere, for udbyderen må ikke bare skruer renten op, som det passer dem (se afsnittet længere oppe om variable renter). Det hele afhænger af, hvor meget renten ændrer sig i låneperioden.

Fordi renten er afhængig af udbyderens omkostninger ved at låne dig penge, vil et lån med fast rente allerede have det indregnet i den rente de tilbyder dig. Derfor vil renten på fastforrentede lån som regel altid være højere i udgangspunktet end renten på lån med en variabel rente. Det betyder også, at hvis renten ikke stiger i låneperioden, er det billigste lån det med variabel rente.

Hvad skal du så vælge? Det afhænger af, om du har det bedst med at vide på forhånd, hvor meget du skal betale, eller om du ikke har noget i mod at det ændrer sig. Hvis du gerne vil vide på forhånd præcis, hvor meget du skal betale tilbage, skal du vælge det fast forrentede lån. Hvis du ikke har noget i mod ikke at vide præcis, hvor meget du skal betale tilbage, med muligheden for at dit lån bliver dyrere eller billigere end forventet, skal du vælge den variable rente.

BILLIGE LÅN - LAV RENTE, HVORDAN?

Ofte er det sådan, at de lån der har de laveste renter, også er de billigste. Betyder det så, at du bare kan taste "billig lån lav rente" ind i Google, og så kører den der fra. Ikke helt. Det er en tommelfingerregel, men det er ikke altid tilfældet, særligt hvis to lån har næsten den samme rente. I det tilfælde begynder størrelsen på de andre omkostninger af tælle mere. Fx stiftelsesomkostninger og månedlige gebyrer.

En anden tommelfingerregel er, at de låneudbydere, der tilbyder en rente, der er afhængig af din kreditscore, oftest har de billigste lån - netop fordi de har de billigste renter.

Søg altid først lån med kreditafhængige renter

Hvis du ikke vil lave 20 låneansøgninger før du sammenligner lån, bør du søge de lån, hvor renten er afhængig af din kreditvurdering. Det er en god idé, for så for du en idé om, hvad din kreditscore er, og hvis den er god nok, for du som regel tilbudt lån til en rente, der gør, at de øvrige udbydere ikke kan være med.

SÅDAN SAMMENLIGNER OG FINDER DU BILLIGSTE LÅN

I eksemplerne nedenfor sammenligner vi forskellige låneeksempler. For at gøre det overskueligt, sammenligner vi kun to lån ad gangen. Men princippet for sammenligningen er den samme, når du skal sammenligne mere end to lån. Vores anbefaling er også stadig, at du skal sørge for at indhente mange lånetilbud.

EKSEMPLER PÅ SAMMENLIGNING AF BILLIGE LÅN PÅ NETTET.

Nedenstående tre eksempler som er udelukkende for at vise, hvordan du nemmest sammenligner og finder, de billige lån på nettet. Eksemplerne er laver på helt konkrete lån for at gøre sammenligningerne så realistiske som muligt.

Men du skal være opmærksom på, at sammenligningen kun gælder for netop de parametre, vi har sat op her, og det er altså ikke en generel sammenligning af udbydere. Hvis parametrene ændrer sig, vil udfaldet af sammenligningen muligvis også ændre sig. Så den udbyder, der "vinder" vores sammenligning nedenfor, er ikke nødvendigvis den, der altid har de billigste lån. Det afhænger af som sagt af dine behov: hvor meget du skal låne, hvad din kreditværdighed er, hvor meget du kan betale tilbage hver måned osv.

SAMMENLIGNING AF DET SAMME LÅN HOS TRE FORSKELLIGE UDBYDERE

Lad os antage, at du ønsker at låne 10.000 kr. og betale dem tilbage over en periode på 24 måneder.

Du har ansøgt hos Paymark Finans, der tilbyder lån fra 10-100.000 kr. til en fast rente på 16,9%, og hos LendMe, der tilbyder lån fra 5-100.000 kr. Til en variabel rente, der er uafhængig af din kreditscore, på 19,95% og hos Santander, der tilbyder lån fra 10-100.000 kr. Til en variabel rente fra 9,95% og afhænger af din kreditvurdering.

Variabel kreditafhængig rente hos LendMe

Hos LendMe er renten variabel og afhængig af din kreditvurdering. Renten går fra 9,95% - 18,95%.

Etableringsomkostninger er på 800 kr., og der er et månedligt kontogebyr på 25 kr.

Det giver en samlet ÅOP på mellem 11,85% og 20,84%.

I eksemplet kan det altså bedst betale sig, at låne pengene hos Santander, der har den laveste ÅOP uanset, hvilken kreditvurdering du får, så længe du kreditgodkendes.

I visse tilfælde kan du risikere, at du ikke bliver kreditgodkendt hos alle de udbydere, du søger hos, og så må du vælge mellem de tilbud, du har modtaget.

Som vi ser af eksemplet her, kan det være en god idé at starte med at søge hos de udbydere, der tilbyder en kreditafhængig rente for at se, hvilken rente din kreditvurdering giver dig.

OPSUMMERING

Til sidst har vi opsummeret indholdet af artiklen i 5 huskeråd, som du kan bruge når du skal låne penge billigt:

1. Find ud af, hvor meget du vil låne, og hvor meget du kan betale tilbage hver måned
2. Afsend så mange ansøgninger som muligt, så du får det bedste sammenligningsgrundlag
3. Hvis du kun sender få ansøgninger afsted, så ansøg hos udbydere, der tilbyder en rente, der er afhængig af din kreditvurdering.
4. Sammenlign lånene på deres ÅOP. Laveste ÅOP = billigste lån
5. Beslut dig for om du vil have et lån med fast eller variabel –rente. Men vær stadig opmærksom på ÅOP'en, hvis du vælger et fastforrentet lån.

Bonusråd:

1. Hvis du ændrer på dine forudsætninger (lånebeløb eller løbetid), skal du lave nye ansøgninger og sammenligne dem. Der er ikke noget, der hedder den billigste udbyder. Der er noget, der hedder det billigste lån.